共建共享中国—东盟跨境征信体系势在必行

中国自2009年即保持东盟第一大贸易伙伴地位，2019年，东盟跃升为我国第一大贸易伙伴，中国—东盟互为第一大贸易伙伴。区域全面经济伙伴关系（RCEP）签订之前，中国—东盟自由贸易区为世界人口最多的自贸区，也是发展中国家间最大的自贸区。在市场准入方面，中国和东盟6国已实现91.9%以上产品零关税，其余东盟国家也根据协定承诺正稳步实现零关税。这表明，中国—东盟贸易投资自由化便利化已达到一个新的高度，且在全球具有举足轻重的影响。

　　与此同时，中国与东盟金融相互开放也在不断扩大。中资金融机构在东盟国家设立的分支机构不断增加，已实现东南亚网点全覆盖。中资机构在东盟开展的业务涵盖国际结算、拆借、信贷、汇款及发行人民币信用卡等，目前正积极拓展投资银行、中国公民个人理财、金属期货交易代理、东盟在华住房贷款、保险代理、股票投资等服务业务。中资银行机构与东盟各国银行建立的代理行、境外账户行超过150家。东盟10国已在中国设立36家银行机构，经营业务包括批发银行业务和零售银行业务，且不断向多元化方向发展。

　　但相对而言，中国—东盟金融相互跨境业务发展却差强人意。比如从目前情况看，中越金融相互跨境发展的主体为国有银行以及少数边境区域银行，且双边银行合作业务都过于单一，主要集中于支付结算，贷款对象主要是各自国家在当地的企业。

　　为何中国—东盟的相互贸易与投资速度及规模都相当可观，其贷款需求那么旺盛，但金融相互跨境业务发展却严重滞后？跨境征信体系发展及其合作严重欠缺或是重要原因之一。因为金融本是基于信用的跨时空交易，加之跨国，若无基本信用信息，其跨境发展必受限制。

　　2006年，我在汇丰银行伦敦总部工作访问半年，其电话子行First Direct给我留下深刻印象。当时互联网还大不如今，该行所有的金融服务都通过电话电子网络提供，且24小时不间断。其本身不设分行，银行员工也从不与客户见面，所需的文件、资料都是通过网络或信件传递。这样既可在24小时内回复顾客贷款申请，更可节省成本而能更优惠地提供信贷。他们是怎么做到的呢？原来，First Direct采用客户评分表制度，即由系统根据客户的经济状况、以往的信用记录以及在First Direct的交易表现，自动将客户按风险大小分为六个等级，对不同等级的客户授予不同的信用额度，审批程序也有所差异。信用风险控制小组负责对所有客户的评级进行跟踪与复核，对高风险资产进行保全以及债务重组，同时还担负着部分内部审计的职能。而支撑上述流程的关键体系就是征信，这让我确信征信体系之于信贷业务的发展至关重要。

　　如果说，数字金融合作是中国—东盟金融合作弯道超车而追赶欧盟金融一体化的捷径桥梁，那么，跨境征信体系正是这座捷径桥梁不可或缺的基础设施。因为数字金融是由数据要素与数字技术亦即算力、算法定义的金融，所以，国际清算银行(BIS)、支付与结算委员会(CPSS)和国际证监会组织(IOSCO)2012年发布的《金融市场基础设施原则》与我国中央全面深化改革委员会2020年3月5日第十次会议审议通过的人民银行、发展改革委等六部门联合印发的《统筹监管金融基础设施工作方案》，都包含了征信体系建设。

    综上所述，共建共享中国—东盟跨境征信体系势在必行。一是建议10+1国金融活动的参与者加速养成自觉主动运用征信系统的习惯。借贷双方都应借助征信系统获取或凭借必要的信用信息而借贷，由此培育壮大征信系统的需求方市场。二是建议10+1国合作共同强化金融消费者或申贷方的“信用资产”意识。让金融消费者或申贷方充分认识到讲信用是有价值的，信用是一种资产，提供信用信息就是营销信用资产。相应的市场机制安排不仅应兑现信用资产价值，而且应兑现提供信用资产的营销价值。三是建议10+1国合作运用区块链技术构建高效能的跨境征信体系。工欲善其事，必先利其器。区块链之于征信体系可谓“利器”。针对传统征信体系信息失真、泄露隐私、信息孤岛、信息难获难用等痛点，有的放矢地运用区块链技术，构建高效能跨境征信体系，或能事半功倍。四是建议共同推动10+1多国联合信用评级机构，打破美欧三大国际评级机构的全球垄断，推动建立中国—东盟多国联合信用评级机构，主要服务10+1国投融资。

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